המסלקה הפנסיונית במבחן הזמן

לפני קצת יותר משנתיים פירסמתי פוסט על המסלקה שכותרתו היתה?
"המסלקה הפנסיונית – כישלון ידוע מראש? הפסימיסטים תמיד צודקים?

לאחרונה הושק פרויקט המסלקה הפנסיונית. זה פרויקט שאפתני של אגף שוק ההון באוצר.
בתמצית – החברה שזכתה במכרז להקמת המסלקה, יצרה מימשק דיווח אחיד לכל חברות הביטוח, קרנות הפנסיה ובתי ההשקעות, במטרה לאפשר קבלת מידע באופן מיידי על הביטוחים של כל אחד ואחת מאיתנו.
החברה שזכתה במכרז "נס טכנולוגיות" הקימה את חברת "סוויפטנס" שלטענתם השיגה את המתבקש על ידי משרד האוצר בזמן שיא ובפחות מעשרה אחוז מהסכום שחזו שזה יעלה. כפי שנראה בהמשך, יש מחיר כבד ל"מחיר הזול".
המסלקה תופעל בשלושה שלבים:
שלב ראשון: התחיל בתאריך 15/10/2013, ובו יש לסוכנים ויועצים פנסיוניים בלבד גישה לנתונים, אחרי שהם מקבלים יפוי כח מהמבוטחים. ובכן, כך זה נעשה:
1. המבוטח נכנס לאתר האינטרנט של המסלקה, והולך במסלול שבו הוא מכניס את פרטיו, את פרטי כרטיס האשראי שלו (רק כאמצעי זיהוי), מקבל קוד אימות שאותו הוא מעביר לסוכן הביטוח, שיוציא בשבילו את הנתונים מחברות הביטוח.
2. הסוכן נכנס בכניסה מאובטחת לאתר, משדר את הבקשה, שמופצת לכ-100 גופי ביטוח גמל ופנסיה (עלות לבקשה כוללת – 40 ש"ח).
3. הסוכן אמור לקבל את המידע אחרי שלושה ימי עסקים.
4. החל מינואר 2014 לא יוכל הסוכן לקבל מידע מחברות הביטוח וגופי הגמל ישירות, אלא באמצעות המסלקה (בתשלום).
שלב שני: החל מיולי 2014, יוכלו המבוטחים לבצע את הכל בעצמם, ללא מעורבות סוכן (תמורת תשלום).
שלב שלישי: החל מיולי 2015 השלב השאפתני ביותר, מעסיקים יוכלו לראות נתונים, ויוכלו לשלם לחברות הביטוח ובתי ההשקעות באמצעות המסלקה, ללא מעורבות סוכן (תמורת תשלום).

בגדול המטרה של הפרויקט, היא בהחלט לעשות את המלאכה של השגת המידע לפשוטה ונגישה יותר, אבל בעצם גולת הכותרת אמורה להיות היכולת של מעסיקים להשתחרר מהתלות בסוכנויות ההסדר הגדולות ולעבוד בעצמם מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות, בכל הנוגע לתשלומים שוטפים וקבלת מידע.
כאן המקום להסביר קצת על צורת העבודה של חברות המעסיקות 50 עובדים ומעלה בנושא החיסכון הפנסיוני, ותפקידן של סוכנויות ההסדר:
שוו בנפשכם מנהל כספים במפעל המעסיק 250 עובדים, שצריך לבצע הפרשות לחמש עשרה גופים שונים, לבקר את ביצוע ההפקדות ולדעת שהכל בסדר. אם הוא מתקשר עם סוכנות הסדר, הוא מעביר בלחיצת כפתור העברה בנקאית אחת לחשבון נאמנות, מצרף להעברה קובץ נתונים על ההפרשות במודל שנקבע מראש, וסוכן ההסדר באמצעות תוכנה יעודית מפזר את הכספים לחברות הביטוח וגופי הגמל השונים.
התוכנות האלו שיש מאחריהן ניסיון מצטבר וידע של אלפי שנות אדם, הן הכוח העיקרי של סוכנוית ההסדר מול המעסיקים.
מכיוון שאני כבר הצטרפתי למסלקה והתחלתי לעבוד איתה אני יכול להגיד שהייתי סקפטי בהתחלה, ואחרי שהתחלתי וטעמתי לא שיניתי בינתיים את דעתי.
א. צורת ההתקשרות – מסורבלת ותרתיע חלק ניכר מהמשתמשים.
ב. זמינות המידע – בגלל סיבות של אבטחת מידע, המסלקה איננה בעצם "מסלקה". אין לה נגישות לבסיסי הנתונים של חברות הביטוח, אלא יש "דחיפת מידע" חד פעמית לכל בקשה, כשהמידע אינו נשמר אצלה. זאת בניגוד לסוכנויות ההסדר שבהחלט יכולות להיכנס לבסיסי הנתונים הנ"ל ולבקר ביצוע הוראות.
ג. בינתיים רמת האמינות וצורת ההצגה של המידע הן על הפנים. ניכר במפעילי המסלקה שכל אותו מאגר ידע אדיר הנמצא היום בידי חברות הביטוח והסוכנים לא ממש תורגם לתוכנה שימושית. נראה שלא נעשה מאמץ אמיתי לחייב את החברות למסור מידע בתבנית אחידה.
ד. כמי שמכיר מקרוב את התוכנות של רוב החברות, אני יכול להעיד שהן לא דומות לשום דבר שנראה כמו תבנית מידע שאפשר בקלות לתרגמה לממשק אחיד. למעשה הן הסיוט בהתגלמותו.
ה. בכל מה שקשור לפוליסות ישנות וקרנות פנסיה ותיקות, באמת אין שום ערך למידע המועבר מחברות הביטוח. בתוכניות אלו יש למבוטחים ולעמיתים "זכויות" שהתרגום שלהן לכסף לא פשוט גם לבעל מקצוע, ולדעתי מסירתו בצורה הגולמית שגויה ויכולה לגרום לנזק.

מהצד האופטימי, נציגי השירות אדיבים ומיומנים במתן העזרה, ובהחלט מנסים ללמוד ולהבין מה לא בסדר, ולשפר כל הזמן. יכולתם והידע שלהם מוגבלים למה שהם עושים, אין להם השפעה על הגופים מוסרי המידע, וחסרה להם מאד הבנה בתחום הביטוח הפנסיה והגמל.
לסיכום – הלואי וזה יעבוד, כמו שזה נראה עכשיו זה רחוק מאד."

עד כאן הפוסט מלפני שנתיים.

האם הפסימיזם היה מוצדק? ובכן, המסלקה שיפרה בהחלט את הזמינות, את צורת הצגת הנתונים והנגשתם. אבל בעיות היסוד והנחותי הפסימיות מלפני שנתיים לא השתנו לצערי.

  1. למרות היומרה להנגיש את המידע לציבור הרחב, 95% מהמשתמשים במסלקה הפנסיונית הם סוכנים ויועצים (וזה עוד לפני החובה שהוטלה על הסוכנים להשתמש במסלקה). כלומר, הציבור סומך על אנשי המקצוע שישלפו עבורו את הנתונים וינתחו אותם עבורו, כמה שלא ינסו להנגיש זה ישאר סינית למרבית הציבור.
  2. בעיות היסוד בהצגת הנתונים לא נפתרו. המסלקה מתעלמת מ"פוליסות פרט", נותנת נתונים לא רלבנטיים לקרנות ותיקות וביטוחי "מעורב" למיניהם, ובאגים למכביר בשליפת הנתונים והצגתם.
  3. המבחן הכי גדול שבעצם בגללו קמה המסלקה ל"שחרר את המעסיקים מסוכנויות ההסדר", מסתמן כפלופ אדיר, לפחות מבחינת המעסיקים. המימשק האחיד שנכפה עליהם גרם בינתיים רק לדבר אחד: תוספת עלויות, כאב ראש ואחריות שקודם היו מנת חלקו של מנהל ההסדר. המסלקה שהיתה מושבתת ליותר משבוע חורקת ומגמגמת, המוקדנים שפעם ענו באדיבות הוחלפו בתיבה אנושית שמוסרת ש"יחזרו אליך", בקיצור בלגן אטומי.
  4. איפה אני נהנה מזה?  אני נהנה מהיכול לשלוף מידע שבמגבלות שנמנו לעיל, נותן לי יכולת להציג לעצמי ולמבוטחים בקלות ובמהירות מידע חשוב ורלבנטי, ולהשתמש בזה ככלי עזר חשוב לתכנון פיננסי. מה שפעם לקח שבועיים ומעלה אמור לקחת פחות משבוע, והעיבוד של החומר יכול להיעשות כמעט אוטומטי, מה שמאפשר לי לתת יעוץ ברמה אחרת.